Что такое кредитная линия и кому она подходит?

1. Что такое кредитная линия?
2. Какие виды кредитных линий бывают?
3. Преимущества и недостатки кредитной линии

Часто в рекламе различных банковских продуктов можно услышать такое выражение, как «кредитная линия». Многие пользователи ошибочно считают эту услугу одним из видов кредитования. Это не так. Имеется масса отличительных особенностей, в сравнении со стандартными способами кредитования населения. Рассмотрим детально, что представляет собой эта услуга, её разновидности, особенности использования.

 Источник изображения: novostroyrf.ru

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия – обязательства со стороны банка по обеспечению клиентов заёмными средствами в определённом количестве на определённое время. В отличие от привычного кредита, пользователь может получить эти деньги частями, либо спустя оговоренный срок.

Условия такой услуги оговариваются отдельно для каждого клиента в процессе заключения соглашения. Распространена практика индивидуальных условий для пользователей. В действительности же, воспользоваться кредитной линией могут практически все постоянные клиенты банковской организации, которые имеют высокий постоянный доход и хорошую кредитную историю. Главная особенность заключается в постоянных отношения клиента с кредитором.

Основную клиентуру составляют различные компании, которым периодически требуется определённая сумма средств. Чтобы не собирать каждый раз пакет документации, можно открыть кредитную линию. Это удобно, поскольку существенно экономится время на сбор документации, необходимой для получения средств.

Какие виды кредитных линий бывают?

Каждый крупный банк может предложить своим клиентам несколько видов кредитных линий. Рассмотрим их подробно:

• Лимитированная (рамочная). Правила использования, размер займа и срок возврата денег оговариваются отдельно. Клиенту каждый месяц предоставляется определённая сумма. Это удобно для предпринимателей, которым нужно ежемесячно закупать партии товаров. Деньги нужно вернуть по исчерпании лимита;
• Возобновляемая. Пользователь получает деньги только когда ему это нужно. Задолженность можно гасить полностью или частично. Подойдёт для малых и средних производств. Например, предприятие берёт деньги на закупку материалов, производит и продаёт продукцию, постепенно возвращая средства. Если не допускать просрочек по платежам и укладываться в выделенный лимит, возможно бессрочное кредитование;
• Не возобновляемая. Клиенту предоставляется определённая сумма через оговоренный период. Например, если пользователь решил приобрести новое оборудование для своего предприятия, но пока ещё не подыскал подходящего поставщика – он может договориться с банком о выделении средств. Пока деньги не взяты в оборот, проценты не выплачиваются. Условия займа начинают действовать, когда деньги переводятся в качестве оплаты;
• Контокорректная. Банковская организация открывает счёт, который доступен для использования заёмных денег. При поступлении средств на счёт, они автоматически списываются в качестве оплаты по задолженности. Позволяет автоматизировать процесс использования/возврата займа. Например, компания закупает продукт у поставщика, используя при этом кредитный лимит, а поступающие от продажи средств идут в счёт оплаты линии;
• Онкольная. При частичном возврате заёмных средств лимит восстанавливается до первоначального уровня. Например, если онкольная линия составляет 500,000 рублей, однако клиенту понадобилось только 100,000 рублей, которые были возвращены вовремя – лимит восстановится, и ему снова будут доступны 500,000;

В качестве распространённого примера можно привести кредитные карты с установленным лимитом. Пользователь может брать деньги в долг, под проценты, в любое удобное время. При своевременном возврате суммы, лимит восстанавливается.

Кроме стандартных документов, для открытия кредитной линии предпринимателю придётся предоставить к ознакомлению бухгалтерский баланс за 6 месяцев, регистрационную документацию бизнеса, паспорт учредителя. Возможно, понадобятся дополнительные документы. Если линия оформляется на продолжительный период времени (1 год и более), потребуется обеспечение: недвижимость, ценные бумаги, иные активы.

 Источник изображения: alfiobardolla.com

Преимущества и недостатки кредитной линии

Открытие линии доступно лишь клиентам с хорошей кредитной историей и репутацией. Вот лишь некоторые преимущества использования этой услуги:

• Экономия времени;
• Начисление процентов только на сумму, которая была использована;
• Возможность для развития бизнеса;

К недостаткам можно отнести следующее:

• Высокая процентная ставка (около 15-30%);
• Комиссионный сбор за открытие (1-2%);
• Банк может без предупреждения закрыть кредитную линию, если заподозрит неблагонадёжность клиента;